1.与体制外的竞争对手即“地下钱庄”相比，虽然小额贷款公司具有合法地位，央行等有关部门也为满足风险收益平衡提高了它们的贷款利率浮动空间；但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。因此，面对民间信贷的高利率诱惑，小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。

   因此，小额贷款公司面临着体制内的束缚和体制外诱惑的双重隐患。笔者认为，管理层应该尽快加快利率市场化的改革进程，使得基准利率能够更真实地反映市场实际利率水平；另一方面，要探索小额贷款公司的资金补给问题；可以在小额贷款公司资产质量问题，资本金充足和风险管控系统不断完善的情况下，适当允许小额贷款公司发行债券来补充信贷资金。

2.小额贷款是发放给小企业主们的少量贷款，他们用贷到的钱创办蔬菜摊或修车铺等小企业，或扩大经营规模。在印度，小额贷款公司大多通过妇女团体放贷，获得贷款的人要么因为居住地过于偏远、要么因为太穷而无法从银行借到钱。与比他们富余的借款人相比，这些人的贷款偿还率往往还会更高些。但小额贷款的利息也很高，年息从25%到100%不等，这很大程度上是因为在边远地区管理成百上千万笔小额贷款需要很高成本。

危机的产生恰好与资金成本有关，由于2008年席卷全球的金融危机，推升了印度的通货膨胀，为了压抑通胀，印度央行不得不提升利率，小额贷款人根本承受了不了利率的攀升压力。于是，这种小额贷款所内生的问题，一下子就充分暴露出来。

3.随着农业产业结构的调整及农村个体、私营经济的发展,信贷需求额度大幅提高,种植业、养殖业以及农副产品深加工、运输贩运业等专业户的信贷需求高达10万元以上，新农村城镇化建设拆迁户、搬迁户建房信贷需求额度也在3－6万元。目前，农信社对农户最大授信额度为2万元,有的农户虽然评定了信用等级，但授信额度不能满足大额信贷实际需求。

小额信贷手续多，取得了贷款却贻误商机的情况时有发生,信用社5万元以上的小额信用贷款审批在上级社审批，上下层层报批时间一般需要一周。加上农民对相关财产抵押登记等时间就更长。一些信用社要求农户小额信贷要担保，处于经济发展初期的农民常常难以找到担保人，这些农户却最需要贷款支持，既没有抵押物，又找不到担保人。

4.实现每个人都获得金融服务的权利，必须在制度、机构、产品等方面进行创新。我国从事公益小额信贷的机构有百家左右，无论资金规模还是分布地域，都尚未成为传统金融机构的有效补充，难以满足所有需要金融服务的个人或小微企业的需求。如何通过制度创新，引导成立更多的公益小额信贷机构，激发传统金融机构开展小额信贷业务，是构建普惠金融体系必须要解决的课题。

   推进简政放权，可以将服务于地方社区、“三农”小微的普惠金融机构的审批、引导、监管等权力下放。对其适当放低准入门槛，审慎监管其运营情况，为其在行政审批、财税费用等方面减负，加强对其开展业务时的对等信息、IT系统、人员培训等方面服务。

5.前仅出现在印度南部的安德拉邦，但其风向标意义不言而喻。据了解，全印度约30%的小额贷款都是安德拉邦发放，而印度则是世界最大的小额信贷金融市场之一。如果这种形势持续下去，很多小额信贷金融机构可能会因此而破产，进而演化成严重的“小金融危机”。

而在小额信贷的发祥地孟加拉国，小额信贷业则已经被孟加拉国总理哈西娜指责为“从穷人身上吸血”。批评者表示，咄咄逼人的放贷已经将小额信贷转变为穷人的陷阱，后者苦苦偿还利率在20%50%的贷款，促使有关当局11月制订了27%的利率上限，并规定了小额贷款机构允许收取的最高费用，同时还规定小额贷款机构给予借款人15天的偿还宽限期，使小额贷款机构放弃对借款人提出的将部分贷款用于储蓄的要求。该规定将于明年7月开始实施。

6.政府支持小额贷款公司，使其合法化是件好事，但是随之涌现的问题令人忧虑。首先，贷款引发的债务问题尤为明显。在过去的14个月中，江浙地区的小额贷款公司的坏账率较高，大约为10%。这一比率是小贷行业在全国范围内的坏账率的3倍左右。由于很多小贷公司从银行获取资金或者作为银行的代理，中小企业无法偿还的债务将最终出现在银行的资产负债表上。

   其次，则是高的有些离谱的借款利率，这无疑加重了中小企业的负担，导致很多企业只能延期偿还或根本无力偿还贷款。中国小贷行业2012年的放贷利率基本都在20%以上。在江浙一带，小贷公司的年利率在24%左右，有的甚至达到30%左右，远远高于一年期银行贷款6%的基准值。小贷公司宣称设定高利率有它们自己的苦衷：只有高利率才能抵偿它们在放贷过程中的部分损失，因为总有一部分小企业拖欠借款，最后不是宣布破产就是逃之夭夭。但是无论如何，绝大多数中小企业承受不起如此的借贷成本。在江浙地区，85%的中小企业可能因此违约，不能偿还贷款。

7.现在很多地方都强调发展民营经济，希望民营经济“能顶半边天”，甚至占到更大份额。而民间则呼吁政府，要尽快解决中小企业融资难的困局。去年12月，中国首家外资小额贷款公司落户四川南充，世界银行行长佐利克专程出席开业仪式，充分说明了小额贷款在开发与发展上的重要角色。我们成立小额贷款公司，实际上是为民营经济的发展铺路，是一种制度创新。

  小额贷款业务是有风险的。国家长期不给民间借贷合法地位，乃是因为社会信用体系远未完善，民间借贷容易导致经济纠纷，最终影响社会稳定。现在允许公司化经营小额贷款，政府监管非常重要，既要规范经营行为本身，同时也要完善外部环境，使贷款者诚实守信，降低企业经营风险。事是好事，那就要办好。

8.如何促进小额贷款公司健康发展呢？第一，增强政策扶持力度。国家对稳健、合规经营的小额贷款公司，应尽快出台一系列扶持措施：适时准许增资扩股；允许抵押贷款和低风险资产转让，增加小额贷款公司的银行融资比例，扩大信贷规模；在严格监管的前提下开展经工商局、金融办等部门严格审查下的一对一委托贷款业务；在赋税方面出台合理的优惠政策；纳入政府补偿基金范畴，考虑给予政策贴息或其他奖励。第二，加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自身优势，在业务经营上采用更为灵活的方式。充分利用其他商业银行共有的客户信用体系，积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。第三，建立风险管理机制，明确小额贷款公司监管角色。小额贷款公司管理者应强化利率风险意识，逐步确立利率预测和风险管理，加强风险预测和管理体系的建设。

9.在当前不断蔓延的全球金融危机和经济下行困难局面下，中小企业成为受冲击最大的群体，资金短缺、融资难问题进一步加剧。而小额贷款公司的适时推出，对于有效缓解中小企业融资难开辟了一条崭新的渠道。同时，在法律法规健全的前提下，大力发展以民间资本为主的小额贷款公司，还是引导规范民间借贷，收编规模庞大的民间金融，遏制地下非法融资，使此前处于“灰色地带”的地下钱庄等走向合法化、正规化的重要举措。与正规金融机构相比，小额贷款公司在中小企业融资方面具有多项优势。

在制度方面，小额贷款中的借贷行为和利率基本上都是市场化运作的，它是一种市场金融形式和市场金融交易制度。小额贷款公司的贷款利率介于央行基准贷款利率的0.9～4倍之间，一般为15%左右，而民间高利贷的行情一般为30%以上。显然，小额贷款公司的贷款利率要略高于银行贷款，却明显低于民间借贷利率。

10.2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。这是我国面对低收入群体出台的首项小额贷款政策，但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府意愿不强；银行因成本加大、收益不大，故而参与积极性不高。据初步统计，自开展下岗失业人员小额贷款以来，全国银行业金融机构发放小额担保贷款余额只有50亿元左右，这与众多下岗失业人员的需求相比，只是杯水车薪。

为了适应全国广大城乡人民脱贫致富的需要，2005年12月27日，山西晋源泰、日升隆这两家极具明清票号意味的小额贷款公司正式成立。随后，同性质的小额贷款公司又在其他省份和地区扩大试点，一时成为金融界关注的焦点。按照央行的规定，小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这种只贷不存的格局决定了他们的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其扶贫的实力。

11.中国很有必要借鉴孟加拉国的做法。目前中国已经做了不少小额信贷试点，在贵州等贫困山区开展小额信贷效果还是很好的。“在试点过程中的主要问题是，中国目前的金融体系与孟加拉国不完全相同，以及小额信贷的不可持续性”。与中国相比，孟加拉国的金融体系更为灵活，允许小额信贷机构的合法存在。更值得注意的是，现在中国小额信贷试点的原始资金多来自于世行、亚行等国际金融组织的赠款，不具有持续性。一旦资金用完，或试点需要推广，资金就不够用了。另外，在试点完了以后，缺乏合适的机构来接着做下去。他建议可以让

   商业银行或农村信用社来做。“如果能像孟加拉国一样，有一套很强的机制对小额信贷加以约束，则完全可以推行下去”，他指出。

12.激活民间资本，扩大资金规模。采取政府政策扶持、建立多元化融资渠道等措施，激活民间资本；大力发展包括发行股票、债权和资金信托等直接融资方式，加速产业资本化、资产证券化；鼓励和引导民间资本进入金融机构，扩大小额贷款公司资金来源。

放宽资本约束，提高融资比例。提高小贷公司注册资金和银行融入资金的比例，适时引导小贷公司扩股增资，适当提高从银行融资的比例上限；允许和鼓励各类金融机构向国家政策性银行进行批发性贷款，建立小额信贷基金，负责批发资金给小贷公司，有效解决小贷公司后续资金不足的问题。

1.根据所给材料，请概括归纳我国小额信贷的主要特点有哪些？全面、客观、准确。字数在300字以内。

2.所给材料7中，国家长期不给民间借贷合法地位，乃是因为社会信用体系远未完善，民间借贷容易导致经济纠纷，最终影响社会稳定。如何理解我国民间信贷体系的发展？层次明晰，结构完整，字数在400字以内。

3.假如你是N市小额信贷办公室的一名工作人员，当前我国小额信贷发展缓慢，很多农民贷款难，源于信用等级低，还款能力弱等。请结合所给材料分析现实，写一则关于N市加快小额信贷发放的公告。字数在450字以内，结构完整，语言流畅。

3.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“小额信贷的未来”这一话题写一篇文章，字数在1000字以内，标题自拟，角度自选，立意自定。








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