2014浙江公务员考试申论模拟卷：农村小额贷款

1.推广小额信用贷款中存在的问题一是农村信用环境改善与农民信用意识观念差的矛盾。农业除了直接面对市场风险外，还要直接面对自然灾害，涉农信贷本身风险很大，再加上部分农民为了取得核定额度以外的贷款，就违规借用贷款证贷款，形成了事实上的三角债务；个别农户恶意贷款，贷时就没打算还；还有村干部在收取各种税费时，也让农户到信用社贷款缴纳，直接导致了农村信用环境的恶化，这都给信用社的贷款回收工作带来了困难和隐患。

2.“通往地狱的道路，是用善意铺成的”。小额信贷运动可说是来自尤努斯。1974年，他不忍农村妇女因小数目而沦为高利贷的债奴，自己掏出等值于美金27元的货币让43名村妇脱困，从此展开了这一创新的贷款模式。

1983年他进一步将这一模式机构化为乡村银行，成为接济穷人的良方，再经联合国及世界银行大力推崇，正式成为全球治理贫穷的新方案。自尤努斯获得和平奖后，更令小额贷款披上光环，其意义与成效被无限夸大。

3.海南省人口中60%为农民，80%居住在农村。在农民贷款环节中，信贷技术员发挥着重要的桥梁纽带作用。桥搭的好不好，直接影响着农民对贷款的热情，对党和政府的信任。为此，省农信联社理事长吴伟雄反复强调信贷技术员要改变传统信贷员只管放贷和收钱的简单工作方法，做到“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、助农民增收、保农民还款”。

   勤奋是小额信贷技术员成功不可逾越的坎，必须深入农户的田间地头，亲身体验农民生活；付出真心、融入真情是衡量小额信贷技术员成功的砝码，对农民多一些真情，农民们才会当你是朋友；坚持学习是小额信贷技术员成功的力量源泉。只有这样，小额信贷技术员才会有更加广阔的天地，真正成为农民排忧解难的“及时雨”。

4.对于主流金融来说，小额信贷客户有着天然的劣势。由于规模小，甚至穷，这些客户的经营能力、财务状况和投资项目的盈利能力等，一般很难通过正规的会计、审计而获得社会认同。对于主流金融来说，这些信息是隐藏的。在信息不对称的借贷市场中，银行要观察到中小客户的投资风险，必须花费更高的监督成本，于是，只能通过提高利率甚至干脆不受理中小企业业务，转而将贷款放给有保障的大型企业。

小额信贷要实现商业化，迎来春暖花开，显然，要从两个方面来展开：一是激励，二是信息。就激励而言，众所周知，如果中小客户和银行之间不是只打一次交道，而是多重博弈，中小客户一般就不会失信。事实上，孟加拉、印尼等的经验也表明，“贷款可得性”、“获得更大额度的贷款”、“奖励”等为代表的信用激励机制在促进小额信贷有效运用方面起了很大作用。进一步，激励在这里的含义，还应包括政府对银行的激励，银行对员工的激励等。从信息的角度，主流金融“回避”小额信贷的根本原因在于“信息不对称”。因此，有必要进行一系列的金融创新，来弥补二者之间的信息不对称。近年来的信用担保中心、鉴证贷款以及个人委托贷款等，就是一些颇有作为的制度创新。

5.当前，中国还应该特别注意小额信贷发展的两个均衡性问题，一是均衡发展商业性小额信贷和公益性小额信贷，加强对公益制度性小额信贷这一短板的支持力度，以推动普惠金融体系的健全发展。我认为，中国的小额信贷基本上是三种类型，从性质上看，一种是福利性小额信贷，一种是公益性制度性小额信贷，一种是商业性小额信贷。对公益性制度性的小额信贷，虽然，我们政府和法规的支持、包括融资的支持，但实际上是最弱的。另外，要均衡小额信贷机构的财务绩效和社会绩效，这是评价任何一个小额信贷机构必须有的两个底线。印度的小额信贷危机从宏观上看，与监管部门对小额信贷机构过度商业化和运营机构不注意社会绩效的行为缺乏有效监管有关。小额信贷诞生的初衷是帮助穷人，对监管层来说监管小额信贷的财务固然重要，但是，监管小额信贷机构的服务才是最重要的。小额信贷不同于其他金融活动之处，是它本身具有经济活动和社会活动并重的双重属性。因此，从政策监管的层面上来看，还应该注意资源的配置，尤其是中西部地区，欠发达地区。怎么平衡配置？引导资源？这是靠政策完全可以调整的。如何提高小额信贷薄弱地区的资源配置，有关部门要加强认识和工作上的沟通，协调一致，对不同机构实行差异化的监管，正确地引导和发挥舆论的作用，进行金融教育培训，培养良好的信用环境，建立健全征信系统和信息管理系统，加强金融消费者权益保护，整体考虑建设小额信贷行业，包括基础设施建设和支持大量的服务提供者，例如评估机构、培训能力建设机构、管理信息系统、信息技术提供给者、行业协会等等。这些基础设施和中介机构的完善，在国际上叫中观层面的建设，政策法规属于宏观层面，另外，就是微观的小额信贷零售机构的自身水平管理问题。

6.越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。今后，小额贷款保证保险还有很长的路要走。一是加快建立全方位的信用风险管理体系。大力治理信用环境，加速建立和完善信用评级体系，健全社会信用约束机制，提高保险公司信用风险分析技术，建立健全内部控制制度等。二是加大财政支持力度。财政承担部分保费，降低借款人负担，对于开展小额信贷保险业务规模较大的银行和保险机构给予一定的税收优惠或保费补贴等优惠政策。三是保险机构加大产品创新力度，有效满足市场需求。研究和开发符合需求、品种丰富、结构合理的小额信贷保险产品体系。保险公司要简化理赔程序、提升理赔效率、全额支付理赔额度。在产品设计、费率确定、利率优惠、风险分担与控制等方面与银行机构进行有效的沟通和合作，合理确定双方的风险与收益，实现双赢。

7.社区银行也获得当地政府和居民的支持，保证社区银行从当地吸收存款，同时将吸收的存款重新投放到该地区，保证本地金融小循环圈的良好运转。从社区银行的股权结构看，大部分社区银行的控股方是当地投资者，这意味着银行的盈利最终会回到地方，投资者既能获利，也能同时关注所在社区及地方区域的发展。

除扎根城市社区的小企业外，扶持农户的小额信贷模式也为农村金融的发展起到了关键作用。在这方面，孟加拉乡村银行的模式最为成功。作为小额贷款金融机构，孟加拉乡村银行瞄准的是基层农户，为他们提供小额短期贷款，无须抵押和担保人，以五人组成联保提供担保。业内人士表示，孟加拉乡村银行模式为中国农村金融体系建立普惠型小微金融机构提供了可借鉴的模式。

8.行业的高增长使许多小额贷款机构忽视了适当的风险控制，印度小额贷款公司普遍缺乏严格的风险管理体系，没有科学的客户筛选机制，只要身份证和一张照片就能轻易取得贷款。同时，同一地区内过于集中的分布也激发了公司之间的恶性竞争，由于未能采取有效措施限制多重贷款行为，同一客户往往以相同名义在多家公司获得贷款，进一步助长了危机爆发后的违约风潮。

9.小额贷款的盲目扩张和过度商业化态势，引起有关方面警惕。印度各界也在思考如何进行有效控制，促进小额贷款健康发展。首先，过高的利率虽然可以保证小额贷款机构短期的盈利，但与该行业的社会福利目标有所违背，因此，小额贷款机构应当努力采取措施降低成本，降低利率。其次，政府及金融监管部门应该对小额贷款机构适度监管，不可过于审慎，也不可放任自流。最后，小额贷款不是消除贫困的唯一良药，而应当辅以其他社会经济措施，多层面开展扶贫工作。

10.导致小额信贷机构融资难的部分因素也来自于制度设计。首先是通过限定小额贷款公司业务范围，对其外源性融资做出了限制———只贷不存，其业务以发放小额贷款为主，没有将资产转让、担保、信托融资、票据融资等业务列入业务范围。其次是规定小额贷款公司的资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金，并且规定从两个银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50％。另外，大部分的小额信贷机构缺少固定资产，单纯利用担保抵押的方式实际上很难融到资金，国内市场也缺乏针对小额信贷机构的直接融资交易平台。小额贷款机构，特别是小额信贷公司无法真正进入金融市场，不能在一、二级市场融资，无法在同业拆借市场、票据市场等专业市场借贷资金。由于这类规定的限制，导致小额信贷机构的可融资渠道十分窄小，常常出现“有市无钱”的尴尬局面。

11.在富裕县像杨丽霞一样，因为享受了小额贷款，而使生活发生改变的人还有很多。为了使小额担保贷款真正惠及农村妇女，富裕县委、县政府连续四年下发了《富裕县农村妇女小额担保贷款实施方案》，成立了工作领导小组，明确了财政、金融、妇联、农业、畜牧等成员单位的责任。县妇联通过多种方式，全方位、多渠道进行宣传，让这项惠民政策家喻户晓。各县乡农村信用社开设了妇女小额担保贷款专用窗口，实行“一站式”办理，简化了贷款程序、缩短了办理时间。在小额贷款实施过程中，县妇联不断调整工作思路，将扶持产业与主导产业、专业合作社建设紧密结合，逐年扩大扶持范围，逐年提高贷款额度，目前，每户贷款额度提高到5至8万元。四年来，富裕县累计发放农村妇女小额担保贴息贷款一亿多元，扶持1633名妇女姐妹走上了致富路。富裕县也连续三年获得全市农村妇女小额担保贴息贷款工作先进县荣誉称号。

12.农民融资难，是困扰中国农村和农业健康发展的问题。农民融资难，不是难在农村金融机构少，而是难在为农民服务的金融机构少。从目前看，农村的金融机构，除了农业银行外，还有信用合作社、农业发展银行，以及邮政储蓄等，一些地方还组建了农村合作银行。所以，农村的金融机构不算少。但这些金融机构很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市，实际上成为抽走农村资金的“吸管”。根据有关专家估计，各类银行机构从县乡村抽走的资金，近几年每年大约在3000亿元左右。

打破这一困境的办法，是构建一个适合农村特点、为农民服务的农村金融体系。目前，农村的金融机构普遍存在所有权不清晰、治理不善、管理水平较低，以及缺乏有效的激励机制等问题。建立一个为农民服务的融资体系，除了解决上述问题，加强监管外，还应在以下几个方面有所突破：一是要防止农村自己积累和在外务工流入的资金不通过银行被城市抽走，需在农村和农业中形成一个封闭式的资金借贷流动机制；二是由于农业和在农村的产业资金利润率较低，需要国家给以一定的支持；三是要利用农村本地的土地和企业等资源，形成抵押体和融资体；四是要建立真正产权清晰的农民自己的合作金融组织，为参加合作组织的农民服务。

13.农民房屋抵押贷款应该是“创举基础上的创举”，因为建设新型农村社区本身就是一大创举。前一个创举为后一个创举提供了舞台，后一个创举则为前一个创举注入了活力。这也说明，创新既是经济发展的不竭动力，也有着无限的空间。

农民房屋抵押贷款还昭示我们，发展不仅需要多想办法，而且需要多想与市场接轨的办法。像化解农民贷款难问题，就需要与银信机构的商业化规则接轨，光抱怨不行，也不起作用。

14.为服务农村的主力军的农村信用社改革，中央银行通过发行专项票据和专项借款来解决其过去的沉重的历史包袱，加上支农再贷款及一系列优惠政策措施，鼓励信用社服务农业经济。央行采用激励约束机制理念，设置博弈理论中的一些可置性威胁的正向激励做法，如只有达到规定的指标条件才能兑付票据和专项借款，达到“花钱买机制”改革的目标。

农村经济是弱势经济，单靠金融机构无疑不能解决问题，必须依靠团队力量。作为准公共产品，政府的作用不可替代。政府要利用财政资金撬动农村市场，金融机构跟进。政府可以牵头对农业产业链的相关节点和部门进行协调，产业链上中下游相互协调配合，采用纵向一体化和横向一体化的模式，采用“公司加农户”、“公司加农民合作社加农户”等机制，保证整个产业链条的良性循环。

1.根据所给材料，请概括归纳我国农村小额信贷难以开展工作的主要原因是什么？简洁、全面、客观。字数在300字以内。

2.材料3中 勤奋是小额信贷技术员成功不可逾越的坎，必须深入农户的田间地头，亲身体验农民生活；付出真心、融入真情是衡量小额信贷技术员成功的砝码。如何保障农村小额信贷的健康发展，同时保障小额信贷员的健康成长？

3.假如你是M市推行小额贷款办公室的一名工作人员，当前不少农民返乡创业中缺少资金，虽有一定技能，但缺少相应的担保。你作为M市小额贷款办公室政策研究员，请拟写一则关于M 市进一步加快小额贷款发放的通告。字数在450字以内，结构完整，层次明晰。

4.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“农村发展的助推器”这一话题写一篇文章，字数在1200字以内，标题自拟，角度自选，立意自定。见解独到，论证合理。




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