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2014国家公务员考试申论模拟卷：民间借贷

2013/11/13 8:48:06 本站原创浏览次数：字号：T | T

[ 导读 ] 时政百分网原创内容，2014国家公务员考试申论模拟卷：民间借贷。内容提要：假如你是D市金融改革办公室的一名公务员，当前民间的借贷疯狂，但存在不少问题，借贷风险极高，银行借贷程序繁琐，中小企业难以借贷等一些列集中爆发。结合以上材料，分析现实，写一则关于D市进一步引导民间借贷合理发展的公告。字数在500字以内，语言流畅，结构合理。

2014国家公务员考试申论模拟卷：民间借贷

1.　在上世纪80年代后期，东南沿海的农村里就出现了旧社会流行的做会现象，就是现在说的民间非法集资放高利贷，曾经出现过会头们携集资巨款潜逃的恶劣行径。
如今，在我国经济比较发达的东南沿海及个别靠开矿暴富的内地，给外界的印象是：如果你因各种原因需要融资和借贷时，满大街都能找到放高利贷的人和公司。当今在股市和楼市不太景气的情况下，民间借贷业则出现了一枝独秀的奇特现象。

2.金融稀缺难辞其咎。在我国现有的金融制度安排下，出于金融机构的自利本性和对风险的控制，银行主要为大企业特别是国有大企业服务。中小企业尤其是民营企业和个人，由于信息的不对称和可能的道德风险很难从银行贷到款。这样的金融稀缺就必然会造成高利率的民间借贷。
另一方面，经此风波，呼吁民间借贷“阳光化”的呼声渐高。有专家表示，民间借贷活跃，也说明其有着巨大的市场需求。在正规金融机构不能满足这种需求的情况下，允许地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，具有重要的意义。所以，对民间借贷应因势利导，变堵为疏。

3.这一波民间借贷危机发端于2008年金融危机后，即使是2009年我国实施了宽松的货币政策以应对金融危机时期，中小企业都很难从正规银行中贷款，究其原因是银行在追求利润最大化的前提下认为中小企业的利润空间缩小、存在回收不安全的风险，因此宁愿追求大企业贷款而不愿意贷给中小企业，而这种信贷困境的出现无疑是当时货币政策失灵造成的结果。
就在中小企业处于水深火热之际，民间借贷应运而生并填补了正规银行服务的空缺。从我们课题组跟踪的情况来看，2008年、2009年民间借贷的利率相对合理，对很多中小企业解决资金困境作出了巨大的贡献，但到了2010年开始，民间借贷的贪婪本性膨胀，形成了高利贷并出现了信贷危机。从这方面来讲，显然不能肯定“民间借贷能增强经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场”。

4.民间借贷的增多，也说明我们的金融服务跟不上。很多时候，民间借贷的利息远高于银行，但是很多人还是愿意到民间借贷，重要的原因是银行借贷门槛高，从银行很难借款，特别是中小企业和贫困人口，银行对他们的贷款设置了很多条件，如要有担保，要有抵押等，他们本身就是贫困的，如果能值钱的东西抵押，就不贫困了，所以很多中小企业和贫困人口被阻挡在银行贷款之外，实际上，正因为他们贫困，才更需要银行支持，现在银行却阻挡他们在银行借贷之外，这样的服务是有很大问题的。
民间借贷有时候是靠高利息来进行的。有关规定要求，民间借贷利息最高不得超过银行同类贷款利率的４倍。对于超出限度的，超出部分的利息不予保护。但很多时候已经超过了４倍的规定，据报道，江苏浙江一带民间借贷利率最高竟达月息30%，而这正吸引着个人投资者将资金从银行、“跌跌”不休的股市、风声鹤唳的楼市及动荡不稳的大宗商品市场中搬出来投入到“放贷”的生意。

5.据官方统计，截至6月底，有3366家专门从事小额贷款的非银行机构共安排了约人民币2875亿元贷款。相比之下，去年同期， 1940家此类机构共发放了人民币1249亿元贷款。当然实际的数额肯定比官方统计数据还要大，因为官方统计数据中并没有反映出全部的民间放贷活动。由此可见今年民间借贷的兴旺。
    解决民间借贷风险的办法，从直接来说，当然是需要政府的 “定向宽松”政策，即需要银行适当向中小企业贷款倾斜。但是这中间也很难掌握，譬如那些低效益、低层次、过度竞争的企业确实不应该得到贷款。
所以，根本的解决办法还是放开民间借贷市场，制定适宜的法律法规，譬如可以扶持并规范担保公司，既搞活金融又减少风险。

6.我国的中小企业由于规模小、资产低、风险大，自然而然会面临融资难的问题。但中小企业终归要生存、要发展，因此必然要产生客观的资金需求。在市场经济条件下，需求往往会创造供给，如果中小企业无法从正规的金融渠道满足其资金需求，就会自然转向地下的民间借贷。民间借贷市场虽然可以在一定程度上缓解中小企业融资难，但其风险高、社会影响面广的问题也非常突出。毕竟，民间借贷市场中众多的出借人，无法做到像专业的金融机构那样，对借款人进行有效的审核和监管。在这种情况下，对民间借贷市场依法进行规范是一项当务之急。
   通过法律保障的方式促进民间借贷市场规范发展，一方面可以缓解中小企业融资难的问题，另一方面可以有效防范民间借贷市场的系统风险，是一种非常好的尝试。当然，这种尝试需要着重解决三个方面的问题。其一是扩大市场准入度，要在可控的前提下不断降低市场准入门槛，引导更多的民间资金进入正规的民间金融渠道，这样才能更加有效地解决中小企业融资难的问题。其二是有效防范风险，要建立健全相关机制，使众多进入民间借贷市场的出借人能够有效审核和监管借款人，尽量降低由信息不对称带来的风险，如建立借款人信息公开和共享机制、设立风险防范基金等。其三是严厉打击违法违规活动，提高和加大违法违规的成本，如建立违法违规黑名单制度、公检法信息共享联动机制等。只要把这些问题解决好，民间借贷市场乱象就一定会有根本性的改观。

7.民间借贷在灰色边缘地带游走，处于监管之外，导致不法分子运用非法融资方式融资，这是非法吸纳社会存款，存在很多高风险，而且这些高风险也是显而易见的，可是有些企业和个人因为贪婪，追求所谓的高回报，结果钱打了水漂，自己还被置于违法境地。对于这样的债权人，除了在法律框架内帮助其索债维权，公平处置非法吸存者、集资诈骗者的后期财产，也没有更好的解决方法了。如果那些非法吸存者、集资诈骗者把钱挥霍一空，那么这些债权人就不得不为自己一时的贪婪付出巨大代价。
　　民间借贷链条破裂得越来越多，这也对放贷人敲响了警钟，他们应提高风险意识，强化法律观念。放贷前全面且深入了解借贷人的信用状况、借款用途以及偿还能力，保持头脑清醒，避免被高利诱惑。法律观念要强，了解民间借贷利息的红线，超过红线的贷款，即使诱惑再大也不要碰，一旦出现债权纠纷争取法律保护。
放贷人强化风险与法律意识只是个人层面的预防，难以治本，挽救民间借贷更要在民间融资制度上积极创新，这是避免民间借贷危机蔓延的根本所在。

8.民间资金没有可靠的增值渠道，以致于普遍流向高利贷领域。由于中国长期以来，存贷款利率差较大，存款利率偏低、物价水平较高，民间资金存在银行往往遭遇“负利率”的损耗，不得不借助高利贷保值增值。
   在信贷方面，中国有两个冰火不同的领域，一个是数个大银行主宰的、贷款利率在10%以下的、主要面向央企、国有企业、大企业、重点工程的信贷，一个是利率畸高、资金来自于民间、主要面向中小微企业的贷款。前者导致的结果是，2011年年报显示，五大国有银行净利润超过6700亿元，引发银行“暴利说”。而后者则导致众多民间中小微企业生存异常困难、民间借贷纠纷迭起。

9.时至今日，鼓励民间资本进入金融行业，解决中小企业融资难问题，增加融资渠道，国家虽有鼓励政策，全国各地也有不少民间机构抓住机遇开始走向合法化，成立担保公司，小额贷款公司等金融服务机构，但通过各地政府金融办的统计资料发现，申办担保和小额贷款公司的，不少来自房地产企业，以及其他业态背景，而真正由民间借贷机构或个人申办的比例较小。
   究其原因，不少民间借贷机构并不知有这样的鼓励政策，加大宣传力度势在必行。另外，获悉政策的一些民间借贷人对这样的政策持观望态度。尤其是有关制度还未出台时，现行的规定有些撞车，不知道以哪个利率为准。中国人民银行规定的民营信贷机构的利率可以高出银行2倍。而最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍(包括利率本数)。这意味着，民间借贷超过这个规定的部分，将不受法律保护。两个标准，有待厘清。

10.“在进一步发展正规金融的同时，针对民间借贷的特点、作用及潜在问题，应着手为其提供更好的法制环境，形成民间借贷与正规金融和谐共生的环境，完善多层次融资体系，并有效防范相关风险。应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其‘阳光化’、规范化发展。对民间借贷区别对待、分类管理，弱化行政手段，强化法律和市场约束，建立跟踪监测体系，为经济决策及宏观调控提供更为全面的信息。同时，加强金融知识和舆论宣传教育，提高民众金融素质，对民间融资的潜在风险进行必要提示，增强群众的金融风险意识和风险识别能力。”

11.从宏观政策角度而言，货币政策就如央行行长周小川所说的池子一样，要控制好进入池子的水量，但是还要让池子的水活起来。因此从这个角度来看，除开闸放水之外，更重要的是消除“池子”里阻碍流动的障碍，这样可以在控制总量的情况下活跃经济，也就是说一方面控制从银行体系流出的新增贷款，一方面盘活现有资金量，实现“宏观紧，微观松”。
   2010年5月7日，国务院正式颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出：允许民间资本进入金融服务领域、发起设立信用担保公司，鼓励民间资本设立金融中介服务机构。7月22日，国务院办公厅下发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，明确规定民间资本进入金融领域的具体工作，由人民银行、发改委等8部门负责，将民间借贷纳入监管范畴。但是我们可以看到，当前政策部门走的是相反的路线，其思路似乎是尽量将银行隔离在民间金融体系之外，不断设置种种障碍限制民间资金流动。包括叫停融资类资产进入银行理财资产池，掐断这条重要的“非信贷渠道”。

12.民间借贷唯一的坏处是利息率太高，成了高利贷。造成此种现象的原因有三：首先是信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金。这一现象现在利用互联网可以得到解决。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，愿意支付多少利息率。双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡利息率。高利息第二个原因是出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款，利息率肯定会降下来。第三个原因是放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还。这一点是很难解决的。本来金融业就是有风险的，不可能万无一失。我劝有存款的诸君不妨谨慎地冒一次险，闯出一条提高自己收入的路子。

13.长期以来，中国合法的放贷机构仅限于银行等正规金融机构，虽然民间借贷很活跃，但一直处于“地下”状态，其法律地位暧昧不清。融资难一直都是中小企业发展的瓶颈，虽然银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行贷款条件要求较高，申请时间较长，程序复杂，单纯依靠银行进行信贷显然无法满足中小企业的发展。民间借贷等非正规金融产品实际上在中小企业融资中发挥着重要作用。
   我国民营企业近80%的资金需求来自于自我积累和民间融资。显然，如果能够规范民间借贷，使之从地下转为地上，实现民间借贷的阳光操作，不但民间资金的生命力会得到激发，很多游走在生死边缘的中小企业也会重新焕发生命力，让民间资金收益和中小企业发展得到真正意义上的“双赢”。

14.在温州金改中，包括建立民间借贷登记服务中心、尝试以发行私募债的方式为小额贷款公司融通资金等举措成为金融创新的亮点，在一定程度上提高了民间借贷的透明性和安全性。但需要指出的是，这次金改与坊间的期待仍存差距，诸如主要服务中小企业的小额贷款公司只有通过转制村镇银行、获得吸储功能才可能实现成长蜕变的梦想，然而时至今日作为其转型重要瓶颈的主发起人资质要求尚无制度松动迹象，温州金改仍然受到行政框架的较多束缚，尚难以向其他民间借贷活跃地区提供成熟的样板经验。
此外，行政垄断行业迟迟未卸下民间资本准入的“玻璃门”，而竞争性实体领域的盈利性又缺乏吸引力，是为倒逼民间资本铤而走险尝试高风险投资的一个客观因素。就此而言，国退民进的改革仍需进一步发力，以此有效激活市场活力。

1.根据所给材料，请概括归纳民间借贷的主要特点有哪些？

2.结合所给材料7和材料8请分析民间借贷活跃的主要原因有哪些?

3.材料14中国退民进的改革仍需进一步发力，以此有效激活市场活力。这句话所揭示的本质是什么？

4.假如你是D市金融改革办公室的一名公务员，当前民间的借贷疯狂，但存在不少问题，借贷风险极高，银行借贷程序繁琐，中小企业难以借贷等一些列集中爆发。结合以上材料，分析现实，写一则关于D市进一步引导民间借贷合理发展的公告。字数在500字以内，语言流畅，结构合理。

5.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“民间借贷”这一话题写一篇文章。字数在1200字以内，语言流畅，结构合理。标题自拟、立意自定。论证深刻，见解独到。

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