1.最近的新闻屡屡报道出，浙江温州、广东佛山等地的中小企业因为资金链锻炼的因素导致破产，这也警示我们我国中小企业的发展道路并不是一帆风顺的，机遇与挑战并存。企业发展过程中所遇到的困境，是整个社会应该关注的问题。

 目前银行业内部存在一种博弈，即银行与银行职员—信贷人员之间的博弈。当在博弈中每个人都以自己的最大利益为目标时，就无法实现整体的最大利益甚至是较大利益。当前商业银行的某些政策，使得银行员工的经营行为不得不从维护自身利益出发，结果做出的选择却使银行的整体利益无法实现。为了避免中小企业无力还贷，信贷机构一般要求企业提供担保，但由于中小企业资产规模较小，担保品要求过于严格而无法达到信贷要求，因此使得银行更愿意向产生道德风险更低的大中型企业贷款。中小企业的融资状况并不乐观，中小企业得不到或者很难得到银行贷款。

2.很多人因此认为，中小企业信贷开闸。这是误解，中小企业信贷就算开闸，也不会开得太大。从上半年的信贷情况来看，虽然政府实行紧缩政策，但信贷规模没有下降。银监会年中会议透露的数据显示，上半年银行新增贷款达到2.7万亿，超过去年全年3.63万亿的七成，贷款增速为15.2%。按照去年央行对金融机构新增贷款控制目标，2008年金融机构新增贷款总量将不得超过2007年全年的3.63万亿元，下半年控制信贷总量的目标十分严峻。在这样的情况下，如果信贷不放松，银行对中小企业的信贷支持就是有限度的。此次央行没有出面表态，而由银监会表态，也说明上层意见并不完全一致。

 并且，国有大型商业银行为了控制风险，贷款的主要对象是国有大公司、国家大项目，有国家隐性信用担保，即便出现坏账，借贷者也不容易被追究责任。而贷款给民营企业危险系数大得多，大多数中小企业的生存周期在五年以下，贷款出现呆坏账，容易被追究责任。要改变大型银行的固有思路不是一件容易的事。

3.面对日益严峻的外贸形势，国务院总理温家宝日前在广州主持召开的外贸企业负责人座谈会上指出，将加大对外贸企业的信贷支持力度，同时稳定出口退税政策，加快出口退税进度，保持人民币汇率基本稳定，以缓解外贸企业的困境。

 在现有的金融格局之下，作为信贷市场主体的国有银行，信贷投放主要倾向于地方政府和国有企业，以及具有硬性抵押物的企业，而对于此轮危机严重的外贸企业和中小企业，则一直是银行系统“歧视”的对象。如果没有更进一步的措施出台，外贸企业融资难依然难以解决。

4.造成中小企业贷款困境的原因之一是无法进行抵押担保。相当一部分银行信贷属于抵押担保信贷，其对抵押和担保的要求往往超出了大部分中小企业的承受范围。根据CHFS的数据，55.8%遭遇融资困境的中小企业坦言拿不出所需的抵押或是担保。在这种情况下，关系型贷款往往是中小企业信贷的主要来源；与银行或是信贷员的关系直接左右了其融资命运。因此不难理解在CHFS的数据中有高达64.9%遭遇融资困境的中小企业抱怨，跟信贷员的关系不够好是他们无法获得信贷支持的关键原因之一。

中小企业的信贷市场上存在着严重的信息不对称问题；正是这个问题使得银行不得不主观上形成对他们的风险与收益的预期；在这个过程中，歧视的存在当然是不可避免的。一种歧视发生在对于不同年龄段的企业主的不同对待。36~45岁的中年企业主信贷难度相对较小，只有12.3%受到信贷约束；16~35岁的青年企业主和45岁以上的老年企业主则在信贷市场上处于不利地位，分别有14.9%和15.3%受到了信贷约束。另外一种歧视发生在企业主的学历层面上。大学及以上教育程度的中小企业主受到的信贷约束最少，只有12.9%；高中学历的中小企业主就没有这么幸福了，有20.3%的中小企业主受到了信贷约束的困扰。

5.中小企业的融资主要来自两个方面，一是中小企业创业者自身投入资金和企业发展过程中的收益资金，即内部融资；二是企业外部融资。中小企业在企业创立之初，由于投资规模较小，产量有限，因此较重视企业的自身积累。然而，如果仅靠企业的留存利润来作为企业发展资金的惟一来源，企业的规模发展是很有限的。

随着企业规模的扩张，企业内部融资无法满足企业生产经营的需要，外部融资则成为企业扩张的主要融资手段。外部融资包括直接融资和间接融资。直接融资又包括股票和债券融资；间接融资主要是指银行贷款。一般而言，中小企业融资困难，主要是外部融资难。目前我国中小企业涉及的外部融资渠道主要有：银行主导型的融资模式、票据融资、租赁型融资模式、募股型融资模式、利用外资型融资模式和民间借贷等。对大多数中小企业来说，上述融资渠道都存在很多困难。

6.金融领域的垄断则造成了目前金融行业利润过高，包括利率限制和准入限制，一方面造成了银行利润畸高，另一方面也使得实业企业资金成本过高，利润萎缩。

大型银行不愿做小微型企业贷款，而小型金融机构则数量不足。温州市经济学会会长马津龙指出，国有单位垄断的金融机构无法满足民营企业特别是中小民营企业正常的资金需求，因此问题不在于人们所说的这些无法满足资金需求的企业求助于“高利贷”是否饮鸩止渴，而在于除此之外还有没有出路。

7.“促改革、调结构”是降低融资成本的唯一出路。必须通过供给端的“促改革、调结构”来从根本上解决融资难困境。促改革的核心是打破供给瓶颈。加快行政管理体制改革，放松管制，松绑激活;加快财税体制改革，完善公共融资渠道，减少对私人部门的挤出效应;加快国企改革，积极发展混合所有制，让经济增长真正转化成企业和居民的财富增长;加快金融改革，完善国内储蓄向投资的转化渠道。调结构的核心是盘活存量资金。前期的大规模刺激政策导致债务负担骤增，产能过剩压力巨大。这不仅推高了企业的财务费用，吞噬了企业利润空间，而且还挤出了新经济、新产业的可用资金，不利于结构优化。

8.剧锦文在接受采访时表示，对浙江一些地区中小企业近来经营状况的初步调查发现，许多中小型企业在今年2至4月份开始感觉到资金困难，近一两个月就更难从正规金融部门得到贷款，且已传导到与其有业务联系的大中型企业。

  同时，中小企业还遭遇到雇工普遍要求加薪、原材料普遍涨价和人民币不断升值的压力，这些因素都加剧了企业对资金的更大需求。“对于没有太多家底的中小企业而言，资金就更显紧张。”

  他指出，今年央行已连续6次提高商业银行的存款准备金率，冻结了数以万计的银行资金。这造成了尽管商业银行比过去更有积极性向中小企业贷款，但苦于没有指标而无法放贷。

9.从银行角度而言,作为以利润最大化为目标的经济主体,尽管对中小企业收取的贷款利率比大企业要高,但是在员工、网点、操作等方面的分摊成本也要高得多,往往得不偿失,加之银行贷款期限与中小企业生产周期无法匹配、对中小企业贷款的风险难以控制等因素的存在,这些都不能不使银行“嫌贫爱富”,极力压缩对中小企业的贷款规模。从企业自身角度而言,中小企业的确普遍存在公司治理结构不完善、资本实力不足、抗风险能力偏弱、财务制度不规范、信息透明度不高等问题,银行给中小企业贷款意味着额外风险的增加。在此利益冲突下,尽管各级政府出台相关政策对中小企业贷款进行扶持,但收效甚微。贷款手续繁杂、抵押和担保条件苛刻以及贷款成本太高,成了中小企业贷款难的三大“门槛儿”。

10.我国民间信贷基本是熟人交易，将这样的信贷市场透明化和制度化，不仅可使商业信贷产品多元化，还能以现代金融体系的方式，以属地信贷的方式解决属地小微企业的商业信贷需求。这要比从上到下实施扶持性的中小企业信贷更有效。因为后者常是笼统的，是有制度成本的：五大行从总行制定的小企业贷款方案，无法面对天南海北不同小企业的信贷需要，也无法约束某个县级的支行有针对性地对不同类型的中小企业进行差别化信贷管理。

  而建立在熟人交易基础上的信贷市场可从根本上回避这样的制度成本，而有可能采取点对点双方互利的借贷交易。一个小镇上，有资金的李四容易了解养猪大户张三的猪值多少钱，而在县上的工行却未必清楚。规范这样的借贷交易，令其双方权益都能得到保障，这肯定比工行做N次实地调研后提出的中小企业信贷指南有效得多。这种有效最终会达到社会融资成本最低。

11.单纯追求低风险高效益，信贷战略上倾向于大企业。商业银行对中小企业发放小额贷款程序、手续和利率等与大企业大额贷款基本相同，因此单位成本费用相对较高。据测算，银行对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的5倍左右。而且中小企业存量贷款风险偏高，不良资产难以转化。银行以追求规模效益为目标，经营战略上自然倾向于大企业。各总行集中有限的资金优先支持优良客户、大型客户、发达地区，而对中小企业、欠发达地区、县域以下地区热情不高，造成了银行与中小企业间供求关系的失衡。

抵押、担保难落实，企业融资成本高。在贷款方式上以抵押、担保贷款为主。在抵押方式上以不动产为主。许多中小企业由于无法落实银行要求的抵押、担保，无法获得贷款。一是企业自身抵押物不足。二是企业间担保难寻。三是抵押及担保手续多、有效期短、收费较高。一些担保机构的条件比银行贷款条件更为苛刻，甚至要求企业必须提供反担保。目前办理一笔贷款抵押的综合收费大体在0.5%—1%左右，担保公司平均担保费率也在1%—2%左右。四是担保公司实力不足制约其担保能力。

12.作为一个市场意义的商业银行而言，追求最大利益和发展是永恒的目标，积极拓展大客户的营销观念不应改变，但也应看到，大企业资源是极其有限的，并且基本已经形成了固定的银企关系，随着银行业竞争的不断加剧，争夺大客户的成本逐渐递增，而且大客户的收益也在不断降低。只有不断开发新的信贷市场才是银行信贷这一传统业务发展和壮大的根本出路。大企业和上市公司对金融机构所提供的资金需求市场空间是相当有限的，仅仅依靠这样的信贷市场规模很难实现我国大商业银行规模经济和发展战略的要求。从最朴素的观点看，银行吸收存款，必须把其它用途以外多余的存款贷出生息，否则必然亏损。在目前商业银行存差现象较为严重的时候，积极拓宽资金运用渠道显得尤为重要，中小企业和民营企业不失为一个巨大的蛋糕，只要从我国1000多万家企业中1%、0.1%甚至更少的比例的优质客户就足以实现银行的最大利益。

  扩大资产规模也是当前我国大商业银行摆脱经营困境，提高效益的重要途径。目前，与国际同业相比，我国大商业银行人均资产还有较大差距，而贷款又是最主要的资产业务，因此不断开拓优质中小企业和民营企业信贷市场，增加有效贷款投入量是实现大商业银行经营保本点，提升效益的可行思路。另外，增加中小企业和民营企业有效贷款，也有利于改善和调整大商业银行的贷款的流动性问题，如期限错配等问题，有利于提高资产质量，降低流动性风险。

1.根据所给材料，请概括归纳我国中小企业在信贷领域面临的困境有哪些？全面、客观、准确。字数在300字以内。

2.所给材料9中，贷款手续繁杂、抵押和担保条件苛刻以及贷款成本太高,成了中小企业贷款难的三大“门槛儿”。如何突破企业信贷这三大门槛？层次明晰，结构完整，字数在400字以内。

3.假如你是F市中小企业信贷办公室的一名工作人员，当前的中小企业生存困难，信贷审批繁琐，不少企业面临资金短缺的现实。请结合所给材料，分析现实，写一则关于F市加快中小企业信贷改革的通告。字数在500字以内，结构完整，语言流畅。

4.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“中小企业信贷改革之路”这一话题写一篇文章，字数在1000字以内，标题自拟，角度自选，立意自定。
  
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