2014山西公务员考试申论模拟题：农村金融改革

1.王岐山指出，改进农村金融服务，关键要把市场机制和政策支持有机结合起来，形成支农合力。全国各地农村情况千差万别，要因地制宜，采取多种方式进行农村金融服务创新试点。保持农村信用社县域法人地位长期总体稳定，继续发挥好支农主力军作用。着力培育和发展村镇银行等新型农村金融机构，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域。扩大农业保险覆盖面，强化理赔服务。农业发展银行要守住本业，进一步做好支农政策性业务。落实好差异化的货币信贷、财政税收支持政策，完善市场准入、退出等监管制度。研究解决老少边穷地区农村金融服务不足的问题。扎实推进农村信用、支付结算等体系建设，营造良好的金融发展环境。

2.农村金融改革之所以吸引了国内外专家学者的目光，一方面是由于农村金融对于解决我国“三农”发展问题至关重要，另一方面也是因为我国农村金融市场资金外流、金融机构亏损、基本金融服务需求尚未满足、金融政策扭曲等问题比较严重，已经阻碍了农村经济发展的步伐，同时更加剧了农村经济区域发展的不平衡。福特基金会资助的“农村信用社与中国农村的金融体制改革”研究项目对农村经济区域发展不平衡与资金外流的关系进行了抽样调查和计量分析，指出由于东、中西部经济发展阶段的差异，东部地区农村资金外流程度要比中西部地区的轻，并随着经济的增长会进一步减缓，而西部地区的农村资金外流则相反，由于资金及其配置机制在经济增长过程中的重要作用，这会导致两个地区之间农村经济发展差距进一步拉大。实证分析的结果还表明，在经济发达地区，农信社的利润率比经济欠发达地区的农信社的利润率要高，这间接地说明了经济发展阶段与农村资金投资回报率之间存在的正相关关系。此外，这一研究还发现，东部地区的信用社有较大的政策和非政策空间来追求利润和自由配置资金，而中西部地区的信用社追求利润最大化的空间则过于狭窄。 

3.十七届三中全会提出要稳定和完善农村基本经营制度，这里的基本经营制度是指以土地家庭联产承包责任制为基础的统分结合的双层经营体制，在过去的三十年中，我们在坚持土地的家庭承包基础上，在“分”的方面做得比较到位，而在“统”的方面做得不够，这显然不利于农业劳动生产率的提高和农业现代化的发展。所以，今后要在坚定不移地坚持土地家庭联产承包责任制的前提下，继续完善农村的经营制度，重点在“统”字上面下功夫，即通过扩大农民对土地承包权的使用，建立农村土地流转市场，来促使农业的专业化，并加快农业机械化、现代化步伐，有效地提高农业劳动生产率。

4.农村经济的特点，决定了单纯的商业性金融业务难以完全满足其发展的需要。也正因为此，即使在一些发达国家，仍然存在许多专门提供农村金融服务的政策性金融机构，为那些有利于农村经济长期发展，但在短期经济收益有限的业务提供支持。风险成本和经营成本较高是制约农村金融发展的重要因素，因此，如何有效地分担风险和经营成本，是促进农村金融发展的关键所在。作为分担风险和成本的主体，农村地区担保、保险以及其他专业性金融机构的发展有着很重要的意义。

未来的农村金融改革需要兼顾供求两方，以实现改革的协调和整体推进，具体包括：继续完善农村信用社的治理结构和经营机制，理顺监管当局、省联社与信用社之间的关系；完善农村政策性金融体系，进一步强化政府、企业支持农村经济发展的责任；促进和规范新型农村金融机构的发展，引导其对农村经济的支持；创新监管手段，引导和促进农村金融机构的相关产品创新；适当放松市场准入控制，促进农村专业金融机构发展，建立合理的农村金融机构体系，提高农村金融服务水平；最后，继续探索有效的财税支持政策手段，引导商业性资金的支农力度。

5.农村金融是发展现代农业、促进农业增产、农民增收的核心。然而，“三权”抵押贷款等农村金融探索并非一帆风顺。目前，土地流转配套机制不健全，土地承包经营权抵押贷款从价值评估、登记到处置变现难度都很大，制约着土地承包经营权抵押贷款的推广。

   土地经营承包权等确权登记缺乏法律效力，是当前涉农金融机构不愿开办“三权”贷款业务的主要原因。同时，相应的抵押贷款风险补偿和保障机制尚未建立，缺乏完善的评估体制、交易机构以及有关服务机构，一旦贷款人无力还贷，银行在处置抵押物时会相当棘手。

6.综合分析农村金融供给市场的演变，农村金融供给主体经历了“从无到有”——“从有到少”——“再从少到多”、“从单一到多元”三个阶段，并初步形成多元化、多层次、互补化的格局。从规模上看，既有大型国有银行，也有中型股份制商业银行，还有小型城市商业银行和农村商业银行（信用社），以及微型的村镇银行、小额贷款公司；从机构性质上看，既有扁平化管理的“法人机构”，又有适应农村金融市场特色管理的“分支机构”；从服务性质上看，既有专门服务于“三农”的专业性金融机构，也有综合服务于城乡的综合性金融机构；从所有制性质上看，既有国有政策性金融机构，也有股份制金融机构（包括以民间资本为主的民营金融机构），还有合作制金融机构；从金融服务和产品角度看，既有传统的存贷款基本业务，也有新型的理财、顾问等创新型业务。

7.中国农村改革的成功源于家庭承包经营的制度伟力，这毋庸置疑。但制度只是提供了一个相对宽松的环境和条件，是外因。而真正创造奇迹的根本则是内因，是几亿农民在有限的自由空间里“与天奋斗、与地奋斗、与人奋斗”的艰苦卓绝的实践，是他们在这一过程中长期磨砺的创业精神、创业潜能和创业经验。没有这些因素的累积叠加，奇迹难以发生。同样是一个“包”字，进城后的表现就相去甚远。城里人在计划经济时代一直彻彻底底地躺在计划分配的温床上享受着一切。制度没有给他们留下一丝一毫的发挥空间。同时，他们不仅没有生存的挤压，而且环顾浩如烟海的农村，身处城市，那真是“天上人间”，云泥之别，他们相对于农村，是“人上人”。更何况按过去的说法，“世界上还有三分之二的人在受苦受难，需要我们去解救”，生存状况还不如中国农村。一种莫名的满足感弥散在每一个有城市户口人的心头。当在农村十分灵验的“包”字进城后，他们很麻木、很茫然，反应迟钝。因为他们当初进城时的创业精神已经完全退化了、消亡了，他们宁肯躺在现有的制度上“享清福”。城市改革举步维艰，至今拖泥带水，这不能不说是“病”之根源。

8.一方面，农业银行的商业银行部分可以充分发挥针对“农村经济”发展中的非农化信贷供给主体作用，与作为地方性农村商业银行的信用社展开竞争。在此要指出的是，在农户信贷上，农业银行并不应该主要面向农户，而应该面向县域企业；在农户小额贷款上，农村信用社可以实行较高利率的风险定价。如果不把县域非农企业贷款利率降下来，县域经济将持续缺乏竞争力；

另一方面，农业银行的产业银行部分应该充分发挥针对“农业产业化”发展中的传统农业改造型融资供给主体的作用，在此，农业银行可实行一定程度的垄断经营。国家开发银行在某些省的基础设施建设融资上实行的垄断地方融资平台的方法，是可以借鉴的。

9.遑论农村基金会的兴衰成败，作为农村金融的主力军，农村信用社对于促进农村发展曾经发挥了重要作用，但也积累了很多问题，这些问题到现在还没有彻底解决。培育和发展新型农村合作金融组织，要在充分吸取历史教训的基础上，真正立足各地实际需求，不能一哄而上。同时，金融是系统工程，偶然、微小事件的发生有可能产生系统性、区域性重大影响，因此农村金融改革要注意系统设计和协同推进，尤其是在风险防控方面要有完善的制度安排，不能“先发展、后治理”。

   构建地方政府参与农村金融发展的工作机制。社会主义市场经济体制的建立和完善，核心是包括金融在内的资源配置权的重新调整。有关研究表明，四大国有商业银行改革前不良资产的形成原因中，行政决策和行政干预占到三分之二。当时的背景下，银行只是政府的另外一个钱袋子。随着金融改革的推进，地方政府在失去对金融资源的控制权之后，随之而来的是农村基金会的泛滥。前事不忘，后事之师。对新型农村合作金融监管职责的落实，以及风险补偿基金在内的政策支持体系的建立，都需要完善的制度设计和完备的工作机制，防止重走老路。

10.提供全方位的农村金融服务，有效满足农村多元化金融需求。随着我国农村经济的发展，农民开始逐渐脱贫，部分农村地区的资金需求已经从解决温饱转为致富和发展，小额信贷已经无法满足农村经济发展的需要。同时在城乡一体化进程中，随着农村基础设施、住房建设金融需求不断增加、农村土地流转步伐加快、生产集约化经营程度越来越高，农村在农田水利、大型农业新型机械设备购置和开设的经济林、生态园基地等方面都迫切需要更多长期的、大额的商业资金和政策性资金。过去以短期、小额为主的农业贷款结构与新时期现代化农业生产经营不相吻合。应针对农村金融需求的多元化、多层次、多类型的特点，提供便捷化、人性化、个性化、差异化的信贷产品和金融服务，建立小额农户贷款、商业性大型贷款和政策性公共产品资金供给等全方位的农村金融供给体系，满足农村金融的多样化需求。

11.这种符合中国农村现状的贷款方式，促进了农村产业结构的调整，促进了农村经济的发展和农民收入的提高。农户小额信用贷款不仅有效缓解了农民贷款难，提高了农民收入，也促进了农村信用社在改革中不断发展。农户小额信用贷款手续简便、期限合理、利率优惠、服务周到，已经成为农村信用社的“知名品牌”。虽然农户小额信用贷款业务是服务广大农民的善事好事，然而，它替代不了国家和一些国际机构开展的扶贫到户贷款项目的作用。从农村信用社目前的性质来看，它不是“扶贫银行”，它的目标仍是要赢利，因此，小额信贷并不能从根本上解决农村金融面临的问题。利率改革打先锋为了真正解决农民贷款难的问题，农村信用社又开始大胆进行了利率制度的改革，这为农村信用社的改革进行了有益的探索。2002年，在温州瑞安市、苍南县、福州连江县和泉州市泉港区4家农村信用联社顺利实施了利率改革试点，此后，扩大利率改革试点工作在原试点区平稳有序地展开，福州市和泉州市、温州市除市区和县城以及乐清柳市镇以外的所有农村信用社机构网点都开始了利率改革试点。 

12.许多国家的实践证明，正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的20%，大量的农村金融服务需要农村非正规或民间金融来满足。我国的农村民间金融在历史上早就存在，且有良好的行业自律传统。目前虽然经过清理整顿，但仍然存在著种类繁多的民间金融形式，说明它们在农村有生存的土壤和需求。应该正视它们，承认它们的必要性，不能简单地把它们视作洪水猛兽。要从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展，使其合法化、公开化和规范化，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增加农村金融的服务供给，满足三农多层次的融资需求。

1.根据所给材料，请概括归纳我国农村金融发展的现状是什么？全面、客观、准确。字数在300字以内。

2.所给材料5中，土地经营承包权等确权登记缺乏法律效力，是当前涉农金融机构不愿开办“三权”贷款业务的主要原因。如何理解农村金融机构不愿“三权”贷款？层次明晰，结构完整。字数在400字以内。

3.假如你是M市农村金融发展办公室的一名工作人员，当前的农村金融改革缓慢，很多地方在金融政策方面很难有所突破，导致农民贷款难，创业难。请结合所给材料，分析现实，写一则关于M市加快农村金融改革的公告。字数在450字以内，结构完整，语言流畅。

4.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“农村金融改革的春天”这一话题写一篇文章，字数在1000字以内，标题自拟，角度自选，立意自定。







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