2014安徽公务员考试申论押题卷：以房养老

1.伴随老龄化社会一步步走来，价格昂贵的房子已成家庭最主要财产，“以房养老”因此很可能会成为一种趋势。年轻的时候向银行贷款买房，老了之后再将房子抵押给银行换来养老金，虽然看上去更像是“一辈子给银行和开发商打工”，但在公共养老不能给力的情况下，“以房养老”无疑是一个有益的补充。养老金替代率越来越低，物价指数却在不断上行，“房奴”一代的老年生活，可能还得跟房子纠结在一起。

2.目前的现状是不要说农村，就是一些中小城市的老人，名下有房的能占多少？不是由于房价过高，家庭收入低而买不起房，即使省吃俭用买了房子也大都和儿女们一起居住，你说他们能把家中唯一的住房拿去抵押养老吗？就是他们有那个心子女那一关也通不过。因而只能是望房兴叹，望梅止渴。当然，城市家庭中家中有两套房、甚至多套房的也大有人在。而这些人既然能买得起那么多套房子的老人往往又不需要靠房养老。因为他们不是自己在待遇优厚的行业退休，就是子女条件非常好。再说，他们有闲房也都会用于出租，退休金加房租，足以保障他们能生活无忧，因而没有养老之困绕。

3.除了养老金短缺和政府养老模式的消失带来的恐惧引发了人们对养老问题的更加重视之外，另一个导引人们关注的原因在于现行养老体制的不公平因素。如前所述，经济改革之后的中国没有放弃政府养老的模式，反而通过城镇化和新农村建设的进程逐渐扩大政府养老的普及范围，但与此同时，养老金的双轨制问题却一直没有得到解决。公务员和事业单位人员在不用缴纳养老金的情况下，退休之后的养老金却大大高于缴纳养老金的企业职工，这种巨大的因为政策导致的不公平问题已经愈演愈烈。很多时候，一则与养老完全不相关或者与双轨制毫无关系的新闻，居然也会被牵引到养老双轨制的问题上，由此可见一斑。

4.过去试点效果不理想，也为下一步推行“以房养老”积累了一定经验。比如，老人对“以房养老”机构不信任，金融机构对70年房屋土地产权有忧虑，房价波动影响“以房养老”，这些已经暴露出来的问题，需要决策部门“对症下药”。

可以借鉴国外“以房养老”经验。英国、日本、新加坡等国家都有成熟的“以房养老”模式，我们可以选择、借鉴，将这些经验本土化，形成符合自己国情的“以房养老”模式。

5.以房养老虽以养老为名，实际上是一种融资或者投资理财行为，是一个人将自己的房产“盘活”以获得流动资金，只不过，作为一种特殊的金融产品，资金专门用于养老而已，说到底以房养老是不折不扣的市场行为。以房养老之所以引发社会热议，公众担忧的是在老龄化问题日益突出，养老金不足备受关注，各种延迟退休的方案层出不穷的当下，会不会成为社会保障体系的某种替代性选择，以房养老横空而出，无疑引发人们的焦虑。

   从国家层面而言，以房养老，不是社会保障，仅是自主选择行为，是富裕老年阶层提高养老质量的自主选择，不能代替应该享受的社会保障。它是建立在社会养老保障体系之外的个体选择和补充，更不能成为社会养老保障体系的组成部分，不应该将社保体系的养老和个人养老混为一谈。

6.通过对比各国先进经验，目前我国养老服务业的发展应将重心一方面放在如何提升老年人收入保障的公平性，完善养老保险制度、提高老年人资产性收入和消费能力。另一方面需要优先针对3750万失能半失能老人这一刚性需求群体，大力发展以养老护理服务为重点的养老服务体系。通过建立养老护理服务评估及补贴制度，缓解该项加剧家庭成员负担的社会紧迫问题。政府需要加紧全面排查评估失能老年人经济状况和护理服务需求，实施分级护理补贴制度（可尝试推广护理保险）及对家庭成员的支持政策等，鼓励社会资本发展养老护理服务，并配套发展相应的养老护理产业链条，以此为支点撬动我国养老服务业的全面发展。

7.无论是“延迟退休”也好，“以房养老”也好，都算是尝试，但都是在不公平基础上的尝试。什么是公平的基础？就是彻底取消双轨制，所有人都站到一个起点上来。这是一切改革的前提。即便是社会养老金储备还不充裕，至少也能有同甘共苦、一起努力改变的动力。双轨制不改变，“以房养老”就会和“延迟退休”一样，成为道德批判的对象。

另外一个造成道德悖论的原因，就是超高的房价。一线城市的高价房屋，以及银行贷款的利息，可以说是一个巨大的吸金机器，把人们的财富都吸走了。如果能得到便宜一点的房子，如果这些财富有一部分能留在个人手里，那么依赖自己的力量安度晚年，并不是什么困难的事情。可现在，似乎一切都晚了。

8.在现代社会，养老绝非一己私事，而是社会生态链中必不可缺的一环。同时，养老又是一个复杂的系统工程，眼前最缺的不仅仅是养老院和护工的巨大缺口问题，更在于立法和制度层面缺乏系统设计。虽然有了《老年人权益保护法》，以及国务院去年10月颁布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》等，但由于没有相关的配套政策，或者刚性约束不足，许多良善理念到现实中往往沦为“空头支票”。在养老已成为全社会“短腿”的情况下，在财政投入、税收倾斜、公共服务配套等方面，都需要强有力的政策支持。

   人生终有老。这一代老人年轻时大多经历了艰辛生活的磨砺，能否让他们优雅地安享晚年时光，不仅是家庭子女的孝心和责任，也体现着社会的良心和人性温度。应对我国老龄化的快速发展，需要高效而又具现实针对性的社会决策。

9.与发达国家不接轨的是中国明显不公的养老体制，机关事业单位人上人，企业职工沦为二等公民，更让人不肯容忍的是，以级别定待遇的做法几乎贯穿在医疗、教育等所有公共服务领域。于是，要说服大众延迟退休，首先要应对的问题就是，好，我们延迟退休，可以，养老制度要先改革，双轨制不破说什么养老制度改革，不过是二等公众沦为三等罢了。不要说养老金，就是政府补贴的高档养老院，也是利益者的天下，极端的情况是，普通人排队五年难以入住。利益症结不破除，任何养老提议都会被解读为对普通公众的掠夺行为。事实上，这样的行为不少，比如农民工养老金，比如个人帐户空转等等，加深了民众的疑虑。

10.政府的基本养老金和“以房养老”本不是一回事。基本养老是政府必须提供的公共产品，是政府给民众的承诺和责任。而“以房养老”本质上却是一种市场提供的“私人产品”，在中国也可认为是一种金融创新，是金融机构提供给有房的老人的一种金融产品，金融机构通过一定时间内定期支付给老人一定的金额，在老人去世后获得老人住房的所有权。很显然，这和政府的基本养老之间没有任何替代关系，老人不管有没有房子，不管是否选择“以房养老”，都不能替代政府提供基本养老这个公共产品的责任。然而，在养老金面临极大缺口的情况下，如果不能明确“以房养老”的性质，则只会打击民众对主流养老体系的信心。

11.随着物价上涨，生活负担的增大，许多老人被称为“房子的富翁，现金的穷人”。这些老人所居住的房子价值上百万元却不能在有生之年变现，更有甚者生活困顿、无人照顾。如果用“以房养老”盘活房产，老人每月可能获得比退休金还要高的养老金。“以房养老”虽不是主流的养老模式，但随着“以房养老”的试点、实施，以及逐步完善，相信“以房养老”会让一些老人生活得更好。

12. 新加坡也是成功施行“以房养老”模式的国家，新加坡允许当事人根据经济状况选择一次性或者分步地完成住房的以大换小。比如，卖掉私人住宅后换取5房式的组屋，然后再换取3房式的组屋，依次类推。同时，60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，当其死亡后，产权由这些机构处置，抵押变现并结算利息，“剩余价值”交给其继承人。除美国和新加坡之外，日本、英国、加拿大等发达国家“以房养老”模式也已成熟，但由于社会经济、保障等方面的巨大差距，我国全面推广“以房养老”仍面临很多阻碍。

13.一个更令人啼笑皆非的现象是，现在启动的以房养老计划，往往是先划块地给保险公司，保险公司以政府优惠的价格拿地，然后盖好以房养老的楼盘，再卖给需要进入这个计划的老人。然而，保险公司盖的楼，都是中高档楼。前来购楼的，也是社会中高档的人群，跟这个计划原来需要照顾的养老金缴纳不足的弱势群体，一点关系都没有。等于政府的优惠，便宜了根本不需要照顾的人群。也就是说，目前的以房养老计划，似乎只是给了原本就占了很多政府优惠的强势保险公司，一个新的房地产开发的机会。让它们先开发楼盘，卖楼获利，然后再通过反向按揭，拿回房产，然后可以再卖出去。

14.从养儿防老到以房养老，容易改变的是叫法，难以改变的是观念，当前，作为“以房养老”的前期工作，除了要扫除一些制度性的障碍，还要破除人们思想上的障碍。观念通了，以房养老的人多了起来，自然市场规模就大了，市场规模壮大了，相关的配套保障以及法律服务就回更加完善有序，人们也就有更少的顾虑，更大的期望加入到以房养老的队伍。

其实从更广义的层面看，以房养老之所以推行起来不容易，还和房产期限70年产权以及国内规定保险公司不能做反向按揭业务等具体政策壁垒有关，而突破这些政策壁垒，恐怕不是一个国家部委就能说了算的，也不是靠几个文件就能解决的，需要国家层面的综合协调和政策调整。从这个意义上说，钟大爷所期待的“钱能自己随便花”的期待还有很长的路要走。

1.根据所给材料，请概括归纳我国推行以房养老的意义有哪些？全面、客观、准确。字数在300字以内。

2.所给材料5中以房养老虽以养老为名，实际上是一种融资或者投资理财行为，是一个人将自己的房产“盘活”以获得流动资金。如何理解房产盘活资金？层次明晰，结构完整。字数在400字以内。

3.假如你是B市养老办公室的一名公务员，当前养老是一大难题，我国政府不断调整养老思路。当前以房养老思路被提出，很多民众不理解，不接受。请结合所给材料，写一则关于以房养老模式的公告。字数在500字以内，结构完整，语言流畅。

4.阅读完所给材料后，你一定有所感触，请围绕“以房养老的思路”这一话题写一篇文章。字数在1000字以内，结构完整，语言流畅。标题自拟，角度自选，立意自定。







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