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商业银行的资产业务基础知识
2021/1/25 8:50:40     事业单位考试招聘网  浏览次数:                                字号:T | T
[ 导读 ] 最新银行常识。

商业银行的资产业务基础知识
一、现金资产
狭义的现金资产是指银行库存现金从一般慈义上理解+现金资产是指广义现金资产即包括现金和准现金。从构成上看,以下四类资产都属于银行现金资产的范
一是库存现金这一部分现金是银行为了满足日常交易之而持有的通货库存现金属于非营利性资产其所防护和保险费用较高银行一般只保持必要的最低额度,超出额度的部分存人中央银行或其代理行。
二是托收中的现金。托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额
三是在中央银行的存各国货币当均规定商业银行应在中央银行开立账户作为银行准备金的基本账户。在中央银行的存款两部分组成:其一是法定准备金其二是超额准备金
四是存放同业存款存放同业存是指存放在其他银行的存款,存放同业的项主要是为了便于银行之间的票据济以及代理收付等往来业务同业存款为活期存款性质可随时动用,因而通常被视为银行的现金资产,作为其运营资金的一部分
二、银行贷款
(一)贷款政策
制定贷款政策的重要性在于为银行管理部门和业务部门提供适当的信用标准,使之进守各项法规,保证贷款决策一致性,向顾客和公众披露银行现行信贷策略的有关信息等,最终控制和整银行贷款的规模和结构,实现经营日标。制定适宜的贷款政策银行需权衡以下因素士
1.银行经营的战略目标贷政策文件通常以一般性说明开始闸述银行的日标,以及货款政策如何有助于实现这些目标
2.放款的三大原则,安全性、流动性和营利性三大原则是最基本的因素
3.资本状况银行的资本起保护存账户资金的缓冲作用资本的规模与存款的关系影响着银行能够承风险的程度,自有资本占资产总额比例较大的银行,才能承做期限较长、风险较大的放款
货币政策和财政政策某一时期的货币政策和财政政策的紧缩和放松直接影响到银行放款利的商低,必然对银行的信贷规模起到抑制和促进作用
5.存款的稳定性,存是放款的基础,量的变化直接影响放的规模
6.服务地区的经济条件稳定的经济环境要比受节性、周期性波动影响的经济环境更有利于银行采取积极和宽松的信贷方
(二)贷款的种类
贷款业务按不同的标准划分,主要可分为以下几类
1.按贷款期限划分
按贷期限可划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款,短期贷款是指商业银行根据有关规定发放的、期限在1年(含1年)以下的各种贷款中期贷款是指商业银行发放的贷款期限在1年以上5年(含5年下的各种贷款;长期贷款是指商业银行发放的贷款期限在5年(不含5年)以上的各种贷款
2.按还方式划分
按还款方式可划分为一次偿还的贷款和分期偿还的贷款。一次偿还的贷款是在贷款到期时一次偿还本金根据约定,利息或在个贷款期间分期支付或在贷款到期时一次支付;分期偿还的贷款是按年、按季按月以相等的金额还本付息
3.按贷对象划分
按贷款对象可划分为工商业贷款、农业贷款和消费贷软等
4.按贷款的保障条件划分
按贷的保障条件可划分为信用贷款、担保贷和票据贴现,信用贷是指银行完全凭借客户的信誉雨无须提供抵押物或第三者保证而发放的贷款这类贷款从理论上讲风险较大银行通常要收取较高的利息,保贷款是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款根据还款保证的不同具体分为抵押贷款、质押贷教和保证贷款,票据贴现是持票人向银行贴付一定利息所做的据转让行为
5.贷款的质法和风险程度划分
按贷款的质量和风险程度可划分为正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷五类,正常类贷款是指借款人能够行合同,有充分把按时、足额还本息关注类贷是指尽管借人日前有能力偿还本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素次级类贷款是指借人的还能力出现了明问题,依靠其正常经营收人已无法保证足额偿还本;可疑类贷款足指借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保也肯定会造成一定损失失类贷款是指在采取所有可能的施和一切必要的法律程序后,本息仍无法收回或只能收回极少部分按贷款的质量和风险程度划分贷种类有利于加强贷的风险管理提高贷质同时有利于金融监管当局对商业银行继续有效地进行企融监管
三贷款程序
商业银行发放贷款时将遵循既定的程序制度,目的是为了保障贷款的安全性、营利性和流动性使贷款玫策得到成恰当的执行。贷款程序通常包括以下几个方面:
1.对贷款的审核与检查,这主要由贷款权力归城部门负责执行,目的在于保特贷政策执行的客观性,其标准是:确定贷款是否符合管理方针和法令规定;批准贷款的主管人员是否按照银行贷款政染办事信贷档案是否齐全贷申请书是否说明抵押品的种类和金额全部必要的债券利总否完整无缺;还来源是否像清单所列明的那样足以清偿贷款
2.签订贷款合同,如果银行信贷部门对借款人和贷软项日本身审查合格则依双方协商内容终将订立法律文本,以明确各的权利和义务,合同书也是未来有关纠纷和贷款具执行的法律依据这一合同将包括①贷款总则,总则中规定贷款数新、利率、期限和还款方式等贷款的本素贷款条件银行为了保证贷款能够安全收回,对贷企业的资金运用、生产管理、投资方向、投资数额等作出的规定保品的选择+④财务报告为了准确掌振借方的财务状况和贷的使用情况,银行在贷合同中通常要求借款企业在使用贷款期间提供各种与贷款有关的财务报告和统计资料1约条款主是解决拖贷款或破产时的债务偿问题还方法,银行可能要求借款人一次全部还清贷款,也可能同意分期偿还
3.放款的还本环节涉及的结果有按期偿还、提前偿还、延期偿还和无力偿还四种情况后两者将涉及银行对借款者资信的评价和利息惩等问题前两者可能会有相应的奖励措施
4有问题贷款的催收和注销银行贷管理者一旦发现潜在的违约风险,必须尽快采取行动使损失小任何拖延都会使损失增加处理期贷款的原则是:争取借款人的袋住合作抢先接管抵押品,主动与借款人合作使贷款得以偿还对于确认无法回收的贷款应提留呆账准备,但这并不意味催收的停止。

(编辑:admin)

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