小额信贷的成要素具有多样化的特点，同时，随着小额信贷在国内外各方面的实践和探索，小额信贷具有了更加丰富及多样化的运作模式。以下主要从小额信贷运作模式的基本要素和主要类型两方面分析。
一、基本要素
小额信贷运作模式具有以下四个方面的基本要素信贷运作模式、非金融服务、服务标群体和地域特征、风险控制机制。
（一）信贷运作式
信贷运作模式包括具体的信贷产品和机构主体类别
其中，信贷产品是指小额信贷产品的具体内容，如贷款额度、贷款条件、贷款偿还方式、贷款期限、利率水平等金融产品的基本组成部分小额信贷的偿还方式、贷款条件、利率水平等与一般的金融产品有很大差异。其中利率水平和贷款条件的设定通常直接关系到小额信贷的客户瞄准机制。
二非金融务
提供小额信贷服务的机构向贷款者提供除金融以外的共他服务。这些服务包括市场推广服务、培训和教育服务、信贷服务等。国外许多成功的小额信贷机构所关注的一个重要内容就是非金融服务。
三服务目标群体和地域特征
一般来说，小额信贷在低收入人群中以及贫闲落后地区的覆益面和覆益深度直接影响小额信贷的利率水平、信用额度等其他重要内容。
（四）风险控制机制
风险控制机制是小额信贷模式的重要组成部分，其中最主要的风险控制机制是信贷配给，即在贷款数量方面的控制。客户类型控制偿还方式控制、贷款偿还激也在不同程度上对风险控制起到重要作用。
二、主要类型
为了适应不同国家和地区的经济发展水平、社会文化背景自然地理特征等多样化的特点，以适应当地客户的组织形式，为不同程度、不同需求的低收人群体提供有效的企融服务和社会服务，同时实现小额信贷机构的财务自负盈亏和可持续发展，出现了多种多样的小额信贷运作模式。没有单一的模式能够描述小额信贷的所有情形，调整组织机构和信贷运作以适应当地情况，意味小额信贷模式的多样化和模式创新。根据小额信贷模式的基本要素的不同，可以分为不同的模式类型。
（一）根据小额信贷机构划分
目前从事小额信贷的机构越来越多，根据不同的机构主体可以分为信贷联盟运作模式、非政府组织运作模式、小额贷款公司运作模式、银行运作模式等。
（二）根据务日标群体和地特征划分
根据服务口标群体的贫困程度可以分为两种模式为核心贫阶层服务的小额信贷模式和为中低收入阶层服务的小额信贷模式，即扶贫模式与非扶贫模式根据服务目标群体的性别特征可以分为:以如女为目标群体的模式即以低收人妇女为目标群体的模式和目标群体不强调性别差异的模式）。
根据地域特征可以分为:以农村低收人者为目标群体的模式、以农村中低收入阶层为日标群体的模式、以城市低收入阶层为目标群体的模式、不强调地差异为整个城市和农村提供金融服务的模式。
（三）根据小额信贷可持续划分
可持续性特征是小额信贷成功与否的重要标志它反映了金融运作能力根据小额信贷项目或者机构的财务状况分为依靠外部补助模式、经营自负盈亏模式和财务自负盈亏的可持续性模式。
（四）根据信贷要素划分
根据贷款的偿还频率特征分为:分期还款和一次性还款分期还款义可以分为每周还款、两周还款、每月还款等不同期限。
根据贷款期限分为:以客户需求确定的灵活贷期限模式和以信贷纪律确定的固定期限贷款模式等。小额信贷的对象很多是农业生产经营者，农业生产存在周期性，因此一些小额信贷项目的贷款一般根据生产周期灵活确定。根据客观生产经营活动的周期，贷款期限可以为1~3年，也可以为1~3个月。
根据贷款的条件分为；需要财产或资产抵押担保模式，根据贷款额度决定担保形式的模式、不需要财产抵押和担保人的模式、小组联保模式、小组联保利有形资产抵担保相结合模式。小额信贷原则上不需要抵押或者采取灵活多样的抵押形式，小组联保就是对抵押最常用的替代。