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一、市场选择原理
（一）市场对资源配置合理性的衡量
市场经济即发达的商品经济。在这一经济体系中，一切合理的评价准则都以市场为导向，市场成为资源配置的基础调节机制，即通过市场本身自发地实现对资源的配置，其合理化是让资源配置在人们对微观利益最大化的追逐过程中达到宏观层次上的某种均衡状态。这种资源配置实际上也是价值规律起调节作用的过程，一般称作“看不见的手”的调节。
用“看不见的手”对资源配置质量进行评价，主要有以下四个衡量尺度:1.供求衡量尺度。供给与需求是市场矛盾中对应的两极。从总量上说，社会总供求与社会总需求基本平衡是这一矛盾达到的统一状态。但是供应主体不是单个的，而是不同厂商的集合，包括生产、制造、销售、服务等厂商；需求主体也不是单个的，而是不同用户的集合，包括消费者、家庭、政府机构、社会团体等用户。供求双方的主体都有可能成为银行客户。在完全竞争的市场条件下，供求均衡则使供求各方都处于平等的地位，然而一旦供求均衡被打破，出现供大于求或供不应求的变化，供求双方的地位也随之发生变化，那么对其银行客户地位的评价也随之发生变化。
2.价格衡量尺度。形成这一尺度的是各种商品、劳务、要素的价格。价格是由生产商品的必要劳动时间决定的，因此价格实质上反映生产领域企业客户劳动消耗量的大小。但是价格又是在市场交换过程中形成的，生产的劳动消耗量的补偿只有通过市场交易才能实现。最终决定价格的是社会平均劳动时间量以及市场上物化劳动时间量的多少，价格的变动过程实质上是社会平均劳动时间量不断增减的过程。因此，评价银行客户的资产价值在一般情况下要以资产的现在市价为其衡量尺度，其资产的未来增长潜力也是由其未来的价格总量来决定的。
3.竞争衡量尺度。竞争是市场的一种选择，起着择优汰劣的作用。供求机制结合竞争机制，达成供求双方的矛盾统一。价格机制结合竞争机制，使得成本低、质量好的商品、劳务成为市场的占领者、优胜者；而成本高、质量低的商品、劳务则会被挤出市场。显然，银行客户们在市场上竞争力的大小是评估其优劣的重要尺度，竞争中的均势、优势和劣势是判断其竞争力大小的重要内容。竞争的对立面是垄断，走向垄断的客户具有超强控制市场的能力，常常扭曲价格，使公平竞争机制暂时失去作用，所以垄断能体现客户在市场上暂时的优势。
4.利益衡量尺度。市场主体参与市场活动是受利益的激励与约束的，利益最大化是微观领域市场主体的终极目标。市场利益可以有多种表现形式，如供给主体利益与需求主体利益，企业利益与银行利益，微观利益与宏观利益，眼前利益与长远利益，个人利益与社会利益等等。这些利益都是对立统一体。一方面激励市场主体使自身利益最大化，另一方面又约束市场主体以不妨害公共利益为前提。企业客户由其盈利性所驱动，追逐的是企业利润的最大化，行政、事业单位客户由其政府性和公共性所决定，追求的是公共利益的最大化。所以实现其利益最大化的程度是评估银行客户优劣乃至最终衡量贷款银行资产风险的重要尺度。
上述几种衡量尺度的协调运用是一门艺术，对于不同的客户对象以及在不同时间、地点和原因的条件下，选择或确定哪一种衡量尺度在评估体系中的最高权重或主干作用，则要由评估主体丰富的临场经验来决定。